专家建议，发力表外业务提升综合竞争力

本报记者 彭妍

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继4月初部分银行下调定期存款利率后，近期，又有多地中小银行加入调降队伍。

据《证券日报》记者不完全统计，4月份以来，山东、陕西、河南、湖北、广东、山西等多地中小银行相继调整了定期存款利率，部分银行降幅高达45个基点。

中国银行研究院博士后杜阳对记者表示，中小银行下调定期存款利率，主要是为了压降负债端成本。部分中小银行息差水平承压，或在一定程度上影响经营的可持续性，通过下调存款利率，既能提升中小银行的利息收入水平，又能为进一步推动资产端利率下调提供空间，增加中小银行服务实体经济能力。

4月21日，聊城沪农商村镇银行发布公告称，自4月22日起，调整人民币存款挂牌利率。其中三年期和五年期定期存款年利率均调降5个基点。

4月11日，陕西铜川印台恒通村镇银行开始执行调整后的存款利率。该行于前一日宣布，将一年期、两年期、三年期整存整取定期存款利率调整至2.15%、2.65%、3.3%。定期存款均较此前下调10个基点。

4月份以来，对部分定期存款利率进行调整的还有河南新县农村商业银行、焦作解放农村商业银行、广东澄海农商行、固始农商行、湖北罗田农商行等多家中小银行，利率下调幅度在5个至45个基点之间。

另外，部分国有大行也调整了部分期限定期存款利率。“从4月1日起，新进资金1万元起存和5万元起存的3年期定期存款，利率分别为3.05%和3.1%，较之前的3.1%、3.25%分别下降了5个、15个基点。”交通银行北京某支行工作人员表示。

东方金诚首席宏观分析师王青对《证券日报》记者表示，当前，银行净息差已处于历史低点，为了推动实体经济融资成本稳中有降，银行将更多选择在负债端发力，其中适度降低存款利率是一个必然选择。

价格优势弱化、净息差承压均在一定程度上倒逼中小银行转变业务思路，未来中小银行该如何突围？

王青表示，中小银行长期深耕本土，具备熟悉本地经济，特别是小微企业的天然属性，这决定了其在客户触达和客户服务方面有着得天独厚的优势。未来中小银行可将服务重点放在小微、三农和社区等增量群体方面，发挥大型商业银行之外的补位作用。同时，中小银行还要平衡好差异化竞争战略与业务集中度高企的风险，探索符合自身战略定位的经营路径。

杜阳认为，中小银行可以发力表外业务，提升综合竞争力进而保证营收水平，走出一条差异化、特色化、专业化发展道路。具体而言，一是在经营战略制定层面进行差异化经营，比如下沉市场金融服务、普惠金融服务；二是在机制体制建设方面，要进行精细化管理。中小银行要变革管理体制机制，完善法人治理结构，在激励机制建设、考核机制建设等方面充分发挥自主性；三是在产品设计方面，要打造拳头产品，提升金融服务水平。中小银行要充分发挥对本地企业、客群的金融需求更加熟悉的优势，制定专门化的信贷产品，增加客群黏性，提供更多具有竞争力的金融产品和服务。